PKV trotz Vorerkrankung Erst anonym prüfen, dann beantragen. Ohne Gesundheitsfragen im Netz.

Häufig ja – oft mit einem Risikozuschlag oder einem Leistungsausschluss für die betroffene Erkrankung. Ein Versicherer darf einen Antrag für einen Normaltarif aber auch ablehnen. Ohne Ablehnungsrisiko gibt es nur den Basistarif mit Kontrahierungszwang (§ 152 VAG). Wie Versicherer in Ihrem Fall entscheiden würden, zeigt eine anonyme Risikovoranfrage vor dem Antrag.

In einen Normaltarif muss Sie kein Versicherer aufnehmen. Ohne Prüfung der Gesundheit beim Beitrag gibt es drei Sonderwege: den Basistarif (Kontrahierungszwang, kein Risikozuschlag), die Kindernachversicherung für Neugeborene binnen zwei Monaten (§ 198 VVG) und für Beamte die Öffnungsaktion mit höchstens 30 % Zuschlag in den ersten sechs Monaten nach der Verbeamtung. Mehr dazu unter PKV ohne Gesundheitsprüfung.

Das steht im Antrag des jeweiligen Versicherers. Typisch sind für ambulante Behandlungen meist drei Jahre, für stationäre fünf bis zehn Jahre und für psychische Erkrankungen häufig fünf bis zehn Jahre (Versichererangaben, Stand 2026). Fragen nach bestehenden Beschwerden haben oft keine Zeitgrenze. Maßgeblich ist immer der genaue Wortlaut.

Eine gesetzliche Obergrenze gibt es nicht; der Zuschlag muss nur angemessen sein (§ 203 Abs. 1 VVG). Laut Finanztip machen Zuschläge oft 10 bis 20 % des Beitrags aus; in der Öffnungsaktion für Beamte sind sie auf 30 % begrenzt. Weil der Zuschlag ein Prozentsatz ist, wächst er mit jeder Beitragsanpassung in Euro mit.

Ein Versicherungsmakler legt Ihre Gesundheitsangaben ohne Namen und ohne Antrag mehreren Versicherern vor. Die Versicherer sagen vorab, ob sie Sie normal, mit Zuschlag, mit Ausschluss oder gar nicht annehmen würden. So beantragen Sie nur dort, wo das Ergebnis passt – und vermeiden eine Ablehnung, die Sie in späteren Anträgen angeben müssten.

Dann kann der Versicherer je nach Verschulden zurücktreten, kündigen oder den Vertrag rückwirkend anpassen, etwa mit einem Zuschlag (§ 19 VVG). In der PKV erlöschen diese Rechte drei Jahre nach Vertragsschluss, bei Vorsatz oder Arglist erst nach zehn Jahren (§§ 21, 194 VVG). Wer etwas vergessen hat, sollte es nachmelden, bevor ein Leistungsfall eintritt.

Nein. Das Hinweis- und Informationssystem der Versicherer ist laut GDV für alle Sparten außer der privaten Krankenversicherung konzipiert (Stand 01.10.2025). Viele PKV-Anträge fragen aber, ob Sie schon einmal abgelehnt wurden. Deshalb ist eine Voranfrage ohne Antrag der sicherere erste Schritt.

Weil Gesundheitsdaten besonders geschützt sind (Art. 9 DSGVO) und in kein Website-Formular gehören. Der Annahme-Check fragt nur Status, Alter, Versicherung, Einkommen in Spannen, Ziel und Zeitrahmen. Gesundheitsangaben verarbeitet erst ein spezialisierter Experte aus unserem Partnernetzwerk im Beratungsprozess – mit Ihrer gesonderten, ausdrücklichen Einwilligung, die Sie jederzeit widerrufen können.